Miten oman asunnon remontti kannattaa rahoittaa?

 

Kaikki omistusasunnossa elävät tietävät, että asunto tulee jossakin kohtaa remata, olipa kyseessä osake tai kiinteistö. Osakkeissa tulee myös eteen taloyhtiön remontit – kuten putki-, julkisivu-, viemäri- ja kattoremontti. Esimerkiksi putkirempan yhteydessä uusitaan yleensä keittiö ja kylpyhuone.

Kiinteistöissä jokaisella on oma vastuu remontoida esimerkiksi putket. Lisäksi keittiö- ja kylppäri kannattaa uusia vuosikymmenten vaihtuessa. Itse olen omistanut useita asuntoja, eikä lompakko ole koskaan pysynyt koskemattomana.

Mutta miten asunnon rempan voi maksa, muuta kuin säästöillä? No vaihtoehtoja on paljon, eikä aina vakuuksiakaan tarvita. Kerron tässä blogissa omakohtaisia kokemuksia remonttien budjeteista ja erilaisista rahoitusvaihtoehdoista.

Kuinka paljon remonttiin uppoaa rahaa?

Hommahan lähtee liikkeelle siitä, että mietitään, kuinka paljon fyffeä remonttiin lopulta vaaditaan. Tässä on muutamia esimerkkejä, jos kyseessä on 50 neliöinen kerrostalokaksio eli asunto-osake:

●       Keittiöremontti: 10 000 €

●       Kylppäriremontti: 15 000 €

●       Pintaremppa: 2 500 €

●       Lattian ja kaappien uusiminen: 4 000 €

Jos koko kämpän haluaa uuteen iskuun, niin se maksaa noin 30 000 €. Tietysti tuon päälle voidaan laittaa taloyhtiön remontit. Kerrostalokaksioon putkiremontti voi maksaa yli 20 000 €, ikkunaremontti noin 7 500 € ja niin edelleen.

Käytetään tässä tekstissä 10 000 € lainan tarvetta esimerkkinä. Tuolla summalla kun voi tehdä paljon omalle asunnolle, myös kiinteistöille. Isonkin omakotitalon saa rempattua lattiasta kattoon tuolla rahalla, unohtaen keittiön ja kylppärin.

Remontti säästöillä

Monella suomalaisella on kymppi löysää tilillä, mutta suurimmalla osalla ei. Nykyään Suomi on entistäkin kalliimpi ja verotus on entistäkin kovempi. On silti hassua, että ainakaan oma palkka ei ole noussut euroa enempää viimeisen 5 vuoden aikana.

Säästössä kannattaa aina olla 3 kuukauden liksa. Jos tienaat bruttona 3 500 euroa kuussa, niin tilillä tulee olla 10 000 euroa. Täten 10 000 euron remontti vaatisi 20 000 euron säästöjä, jotta tuo periaate säilyisi.

Säästöjen käyttäminen on hyvä asia, koska silloin et maksa korkoja. Et myöskään maksa tulevaisuudessa satojen eurojen kuukausimaksuja pankille.

Remontti pankkilainana (eli asuntolaina)

Paras keino rahoittaa remonttilaina on pankkilaina. Se myönnetään asuntolainana, jonka voi vähentää ainakin osittain verotuksessa. Asunto on lainan vakuutena. Remonttilaina on kuitenkin erillinen laina asuntolainaan verrattuna – eli sinulla on kaksi lainaa.

Korko voi olla vain prosentin tai pari. Toki korkea euribor lisätään päälle, mikä saa koron nousemaan korkeaksi. Tuntuu jo tosi kaukaiselta, että Suomessa vedettiin miinuskorkoa toistakymmentä vuotta. Ikävä noita aikoja t. asuntolainan korko on tällä hetkellä 5 %.

Hae pankkilainaa siitä pankista, josta sinulla on varsinainen asuntolaina. Silloin panttikirjat löytyvät helposti saman pankin arkistoista.

Entä vakuudeton kulutusluotto?

Remontin voi rahoittaa myös kulutusluotolla, johon ei vaadita reaalivakuuksia. Tämä on vaihtoehto, jos asunnon arvo on laskenut ja siitä ei liikene vakuutta remppalainalle. Lainan avulla voidaan saada asunnon arvo entiselleen.

Huomioi kulutusluoton kovaakin kovempi korko. Itselläni on ollut kulutusluotto noin 12 % korolla, mutta voi se olla sinulla enemmänkin. Toisaalta parhaat hakijat saavat kulutusluoton matalalla korolla, noin 5-pinnaisena.

Kulutusluoton hakemiseen voin suositella lainanvälittäjää. Lainanvälittäjä tekee likaisen duunin sinun puolestasi, vertaillen pankit ja muut rahoitusfirmat. Parhaimmillaan saat nenän eteesi nipullisen järkeviä lainatarjouksia.

Hyvä asia on, että kuluttajaluotot saa maksaa etukäteen pois. Mikäli siis saat enemmän liksaa tulevaisuudessa, voit maksaa lainan pois. Näin säästät koroissa ja kuluissa. Kulutusluotosta pankki ottaa 150 eurolla kuluja per vuosi (20 vuodessa siis 3 000 euroa).

Luottokortti, luotollinen tili ja muut vaihtoehdot

Pienempiä remontteja pystyy kuittaamaan vaikkapa Visalla. Varmaankin 75 %:lla on joku luottokortti, luottorajan ollessa keskimäärin 3 000 euroa. Tuollakin summalla saa jo hyvin rempattua omaa luukkua.

Isompiin remontteihin voi harkita luotollista tiliä tai joustoluottoa. Se on omiaan, kun et vielä tiedä tarkalleen, kuinka laajan remontin teet. Maksat korkoa vain nostamastasi lainasta. Se on siis parempi vaihtoehto kuin kulutusluotto – siinä maksat korkoa koko summasta.

Kuinka paljon pystyt maksamaan lainaa kuukausittain?

Kun haet lainaa, niin tee laskelma: kuinka paljon sinulla jää viivan alle kuukaudessa? Jos se on 500 euroa, niin lainan kuukausierä saa olla enintään tuon. Mielellään tietysti vähemmän, että myös pelivaraa jää.

Lainan kuukausierää muokataan laina-ajalla. Mitä pidempi laina-aika, sitä alhaisempi erä muodostuu kuukausitasolle. Ja sama toiseen suuntaan.

Noin 10 000 euron lainoissa on yleensä 200–300 euron kuukausierä. Tuollaisen siivun pystyy suurin osa varmasti kuittaamaan. Mikäli tili jää miinukselle kuukauden päätteeksi, niin et voi silloin ottaa kontollesi lainaa.

Korot ovat tänäkin päivänä kovat

Tähän loppuun tulee vielä painavaa tekstiä koroista. Okei, asuntolainoissa on pienet korot ainakin marginaalien osalta. Sama pätee myös asuntolainana myönnettävään remppalainaan, jonka korko on usein noin 2 pinnan tietämillä.

Marginaalin päälle laitetaan kuitenkin euribor. Se on nyt 3 pinnaa, joten kokonaiskorko on helposti sen 5 %. Mikäli remontti lainaa on 50 000 euroa, niin tulee pelkästään korkojen osalta maksettavaa tuhansia euroja.

Kulutusluotoissa on pahempi tilanne. Niissä korko saa olla 20 pinnaa, sisältäen euriborin, joka on näissä lainoissa yleensä mallia 3 kuukautta. Asuntolainoissa se on 12 kuukautta. Toki asiasta voinee neuvotella kotipankin kanssa.

Korkojen lisäksi pankki perii muitakin kuluja. Kulutusluotoissa peritään 150 euroa per vuosi ja mahdolliset kulut lainaehtojen muutoksista. Asuntolainoissa lainaehtojen muutoskulut voivat olla satoja ja satoja euroja.

Suosittelen käyttämään erilaisia lainalaskureita ennen lainan ottamista. Kun haet lainaa, niin mene ehdoissa viimeisille sivuille. Siellä yleensä mainitaan lainan lopullinen kustannus ja todellinen vuosikorko. Nämä kertovat lainan lopullisen ja oikean hinnan. On yleistä, että 10 000 euron laina tulee maksamaan 20 000 euroa pitkällä laina-ajalla.

Korkoa voi alentaa olemalla parempi lainanhakija. Hae lainaa puolison kanssa yhdessä ja kuittaa pienet osamaksut valmiiksi pois. Yritä saada palkankorotus. Älä pelaa uhkapelejä käyttötililtä, koska sekin voi voi vaikuttaa negatiivisesti lainansaantiin ja korkoon.

Asunnon remontointi voi lisätä kohteen arvoa

Loppujen lopuksi asunnon remontointi voi ollakin talousteko. Jos asuntoa remontoi 10 000 eurolla, voi sen arvo nousta 15 000 euroa tai 30 000 euroa. Esimerkiksi vanha keittiö voi hankaloittaa asunnon myymistä – uudella keittiöllä kämppä lähtee heti.

Jos olet myymässä asuntoa, sinulla on yleensä kaksi vaihtoehtoa: myyt asunnon huonossa hapessa puoli-ilmaiseksi tai käytät ramppaamiseen useita tonneja. Ehkäpä kannattaa ensin kokeilla ykkösvaihtoehtoa ja sen jälkeen seuraavaa keinoa.

Vähintäänkin pintaremontti kannattaa. Pelkällä maalauksella ja uudella laminaattilattialla saa ihmeitä aikaan. Sama myös vanhojen ovien vaihtaminen peilioviksi. Katso sisustusvinkkejä netistä ja ota sieltä inspiraatiota.

Suosittelen kaikkia asunnon myyjiä remppaamaan kämppää vähintäänkin muutamalla tonnilla, jopa kymmenillä tuhansilla. Jos asut loppuelämäsi kodissa, niin isommat rempat kannattaa hoitaa ajallaan, keskimäärin 10 vuoden välein. Kun edellisen rempan saa maksettua, alkaakin olemaan jo seuraavan vuoro.